Cara Melunasi Utang & Cicilan dari Gaji Bulanan

Debt-to-Income ratio (DTI) adalah total cicilan bulanan dibagi gaji bulanan. Batas yang umum dipakai bank dan perencana keuangan: maksimal 30%. Gaji Rp 6 juta berarti total semua cicilan (KPR, motor, paylater, pinjol, kartu kredit) sebaiknya tidak melewati Rp 1,8 juta.

Di atas 30%, keuangan jadi rapuh: satu kejadian tak terduga (sakit, PHK, motor rusak) langsung memaksa berutang lagi — lingkaran yang makin sulit diputus.

Tulis semua utang dalam satu daftar — termasuk yang kecil dan tidak resmi. Untuk masing-masing catat: sisa pokok, bunga per bulan/tahun, cicilan minimum, dan jatuh tempo. Urutan bunga dari yang paling mahal biasanya seperti ini:

1. Pinjol (pinjaman online) — bunga + biaya bisa setara ratusan persen per tahun.
2. Paylater — terlihat kecil per transaksi; efektifnya sering 2–4% per bulan plus denda keterlambatan.
3. Kartu kredit — sekitar 1,75% per bulan jika hanya bayar minimum.
4. Kredit motor/mobil, KTA — menengah.
5. KPR — paling murah, aset yang dibiayai juga produktif. Prioritas pelunasan terakhir.

• Avalanche (matematis paling hemat) — bayar minimum semua utang, lalu seluruh sisa dana ekstra diarahkan ke utang dengan bunga tertinggi lebih dulu. Total bunga yang dibayar paling kecil.
• Snowball (psikologis paling kuat) — dana ekstra diarahkan ke utang dengan saldo terkecil lebih dulu. Utang lunas satu per satu dengan cepat, momentum terasa, dan kamu tidak menyerah di tengah jalan.

Untuk kebanyakan orang dengan banyak utang kecil (paylater di 2–3 aplikasi), snowball lebih sering berhasil— jumlah "tagihan bulanan" berkurang cepat, dan itu melegakan arus kas. Kalau utang kamu sedikit tapi besar, avalanche lebih hemat.

Metode apa pun butuh dana ekstra di atas cicilan minimum. Sumbernya dua: memangkas pengeluaran (turunkan pos fleksibel selama masa pelunasan — anggap ini mode sementara, bukan gaya hidup selamanya) dan pemasukan ekstra (THR, bonus, lembur, freelance — alokasikan sebagian besar langsung ke utang berbunga tertinggi begitu cair).

Boleh — bahkan perlu, sedikit saja. Tanpa dana darurat kecil (Rp 1–2 juta), setiap kejadian tak terduga akan memaksa kamu berutang lagi dan merusak progres. Urutannya: kumpulkan dana darurat mini → serang utang berbunga tinggi → baru bangun dana darurat penuh 3–6 bulan pengeluaran setelah utang konsumtif lunas.